作者：金曉龍

 

      2025年5月13日，科技部、中國人民銀行、國家金融監督管理總局等七部門發布了《加快構建科技金融體制有力支撐高水平科技自立自強的若干政策舉措》，明確提出要加快構建同科技創新相適應的科技金融體制，為國家重大科技任務和科技型中小企業提供有力的金融支持。

  

      2025年以來，AI浪潮愈發洶涌，技術應用逐步顯現。我國科技創新、產業變革與金融服務迎來轉型的關鍵階段，上述文件的出臺恰逢其時，為金融行業如何服務國家科技戰略擘畫了清晰的藍圖。

 

金融是實體產業的血脈，也是科技創新的“催化劑”。構建同科技創新相適應的科技金融體制，需要形成多元、健全的金融服務體系，為科技型企業提供多元化接力式的服務。

網商銀行自誕生之日起，便是一家沒有物理網點、以技術為核心驅動力的互聯網銀行。過去十年間，網商銀行與中國數字經濟發展、產業創新升級同呼吸、共命運，致力于用科技的力量跨越小微金融服務的鴻溝。面向未來，網商銀行將聚焦AI應用，深耕小微金融，做包括科創企業在內的千萬小微的AI CFO（首席財務官）。

 

與數字經濟共生共融

 

過去十年是移動互聯網重塑中國的十年。中國網民規模從6.49億躍升至11.08億，這場變革深刻改變了我們每一個人的生活，也改變了小微經濟：網上零售額從2.7萬億元飆升至15.23萬億元，一年穿梭城鄉的包裹達1750億件；外賣市場規模從150億元爆發式增長至1.6萬億元；掃碼支付普及至10億人群，移動支付成為中國新四大發明之一，相關例子不勝枚舉。

 

10年前，小微企業創業的門檻很高，需要有設備，有廠房，有門臉的店鋪，但今天，電商、外賣、直播……一個二維碼，一部手機，就可以接軌數字經濟。當消費者與小微企業全面邁向數字化，時代也迫切呼喚與之相匹配的金融服務。

 

2014年9月，網商銀行拿到中國首批民營銀行牌照。當時，線上化貸款還不是主流，沒有抵押品，沒有擔保人的小微群體，依然常常身處金融服務的大門之外。2015年6月，網商銀行正式開業，作為一家從誕生之日起就具備數字化基因的銀行，不設線下網點，沒有客戶經理，數字化經營，讓每一部手機成為銀行網點；大數據風控，讓小微經營的痕跡都沉淀為寶貴的“信用資產”。數據顯示，網商銀行在10年間已累計服務超6800萬小微經營者。每年的新增用戶中，都有80%是首次獲得銀行經營性貸款。

與此同時，中國普惠金融也經歷了十年高速發展。2024年底，普惠小微企業貸款的總額為33.3萬億元，是10年前的5倍以上。線上化貸款已經成為主流，無抵押無擔保的信用貸款已經成為各大銀行的標配服務。

 

與中國產業創新同頻共振

 

過去十年，我國國內生產總值翻了一番，穩居世界第二大經濟體。中國建成了全球最完備的工業體系，制造業規模連續多年穩居世界首位。出口從傳統的服裝、家具、家電“老三樣”，躍升為以新能源汽車、鋰電池、光伏產品為代表的“新三樣”。在支撐國家科技創新的宏偉藍圖中，離不開那些備受矚目的“獨角獸”和上市巨頭，更離不開一大批深植于產業鏈各個環節的科技型小微企業。

 

從金融服務的主體來看，中小微企業貢獻了70%以上的發明專利。它們規模不大，卻是技術創新最活躍的“毛細血管”，是新質生產力的重要源泉。網商銀行的科技金融正式在這樣的時代背景下應運而生的。

 

網商銀行服務的客戶中，有一家叫浙江丞達的新材料公司，主營產品是耐高溫尼龍材料。如果用常規的風控模式，丞達在銀行眼中只是一家普通的制造業小微——成立于2017年，工商信息顯示從事機械制造，年營業額1000萬元左右，生產的尼龍材料流向哪里并不清楚。由于核心價值難以被充分量化。因此，丞達在申請信貸服務時，仍然需要抵押房產。這一案例，是科創小微融資難的縮影。長期以來，科創小微普遍具有輕資產、高投入、長周期的特征，傳統金融服務的視角與工具，又難以穿透其復雜的經營表象，洞察其內在的科技價值。因此，產業鏈上的大量科創小微成為科技金融的“盲區”。

 

網商銀行的科技金融實踐，正是從解決這一根本性的信息不對稱問題入手，通過技術創新，為這些“隱形冠軍”和“明日之星”構建一條暢通的金融“血脈”。

 

一家科技型小微企業的真正價值，往往體現于它在整個產業生態中的位置和貢獻。想要讀懂一家科創企業，必須將其放回它所屬的產業鏈中去審視。基于此，網商銀行應用AI大模型能力，打造了數字化的產業鏈金融解決方案“大雁系統”。

 

建設“大雁系統”的初衷，是希望改變過去金融機構評估企業時“只見樹木、不見森林”的局限，將核心企業與上下游小微企業間千絲萬縷的合作關系清晰地描繪出來——它們的技術專利、它們在供應鏈中的穩固地位、它們所處行業的發展趨勢，共同構成了它們真實的信用畫像。正是基于這種深度的產業洞察，網商銀行可以為浙江丞達提供200萬元的純信用貸款，幫它解決企業擴大生產、采購原料的燃眉之急。如今，在AI技術幫助下，網商銀行讓科創小微的無形資產，如技術、專利、產業鏈地位等，都能成為可被識別、可被信賴的“數字資產”。

 

截至目前，網商銀行已構建了汽車、醫療、建筑、通信等九大產業鏈圖譜，吸引了超過58萬家科創型企業申請融資，覆蓋了全國約26%的同類企業，累計授信金額超過千億元。這背后，是技術讓科創企業過去“看不見”的價值得以“顯形”。

 

以服務最具創新精神的“杭州六小龍”為例，通過AI認知挖掘，網商銀行識別出“六小龍”上下游的小微企業200多家，已累計放款3億多元。將金融資源配置給這些勇于創新、敢于冒險的科創小微企業，是網商銀行最希望做的事。

 

用綜合金融填補科創小微企業的服務空白

 

在國家強有力政策支持下，小微信貸持續多年高速增長，科創小微企業融資難、融資貴狀況已經在很大程度上得到緩解，但科創小微企業在理財、支付結算、票據、跨境金融等方面還存在許多需求尚未被滿足，市場明顯缺乏針對科創小微需求特性的金融產品和服務。

 

在理財領域，銀行有針對大型企業的資金管理，有成體系的產品，還有專門客戶經理對接；針對個人客戶的資金管理，金額小、標準化，理財產品也豐富多樣。但針對科創小微企業，經營性資金通常規模較大，進出頻繁、波動大、難以預測，市場尚未有針對性的理財產品。

 

資金管理對科創小微企業至關重要。中國1000多家上市企業中，投資收益占年度凈利潤的比重達到兩成。如果科創小微企業的投資性收益可以帶來凈利潤1%的提升，將極大提升經營韌性。對大企業而言，1個點的凈利潤只是賺多賺少的區別，但對缺乏現金儲備的科創小微企業而言就是事關能否持續運營的生死線。

 

因此，科技金融不僅要幫助科創小微企業解決融資難，更要幫助科創小微理財，最大程度地增加投資性收入的利潤貢獻。如此才能形成科創小微經營的良性循環。為了幫助科創小微實現資金運營效率的最大化，網商銀行推出了“布谷鳥”智能普惠理財系統，首創時序編碼器，構建小微資金流預測大模型，準確率超過95%，幫助理財子公司提高資金利用率10%。同時，推出“余利寶”“月利寶”“穩利寶”等期限結構各不相同的產品，最大化滿足經營性資金的多樣化配置需求，讓科創小微辛勤經營中沉淀的每一分錢都獲得安全、合理的回報。

網商銀行始終相信，以科技的手段將金融服務精準滴灌至經濟社會發展的關鍵領域和薄弱環節，是“構建同科技創新相適應的科技金融體制”的題中應有之義。

 

擁抱AI浪潮，用AI銀行服務科技創新

 

站在百年未有之大變局的歷史關口，未來蘊藏著多重機遇：全球產業鏈深度重構，新舊動能加速轉換；DeepSeek突破技術封鎖，有力重塑了中國科技創新的信心；AI大模型通過開源開放，加速成為千行百業智能化升級的“公共基座”。

 

2025年也是網商銀行成立的第十年。如果說過去十年，網商銀行作為一家數字銀行，致力于解決金融服務的“可得性”問題，讓千萬小微經營者跨過了融資的門檻。那么，未來十年，面對AI技術帶來的顛覆性變革，網商銀行將從數字銀行走向AI銀行，做科創小微企業的AI CFO，為他們創造更綜合的增量價值。

 

網商銀行所實踐的AI銀行，不是“大而全”的跟風者，而是小微金融的AI深耕者。第一，聚焦科技應用。博采眾長，集成應用最先進的大模型技術，深度融合于信貸、理財等核心場景，貫穿風控、服務、營銷全鏈路，讓科技金融服務更智能、更高效。第二，擁抱AI經營。AI將成為每一位網商銀行員工的“智慧搭檔”，解放生產力，讓我們更聚焦于科創小微需求洞察、策略精準優化、提供更有溫度的服務。第三，深耕用戶價值。致力于為不同行業、不同成長階段、不同需求的科創小微“量體裁衣”，打造特色化、高適配的金融解決方案。

 

在“AI CFO”的服務能力得到充分提升后，將觸發銀行服務科創小微的范式變革——銀行服務從“給產品”到“當管家”，從“金融”向“經營”延伸，從“獨立提供”到“跨應用調度”。這些看似遙遠的變革，實則已在悄然萌芽。網商銀行的“AI票據管家”“AI連鎖通資金大腦”“AI投標助手”等一系列應用，正在醞釀，并將在不遠的將來投入試運行。

 

當下，我們正處在一個技術浪潮波瀾壯闊、經濟格局深刻變革的偉大時代。從服務小微電商的信用貸款，到以產業鏈圖譜深耕科技金融的“大雁系統”，再到面向未來的“AI銀行”，網商銀行的每一步成長，都與時代的發展同頻共振，都源于我們對科技力量的堅定信仰，以及服務小微企業、服務實體經濟的初心。

 

打造一個與科技創新相適應的金融體制，是一項長期而艱巨的系統工程，需要政策的引導，更需要市場參與者的持續創新與擔當。網商銀行愿與所有同行者一道，以科技為帆，以創新為槳，在這條難而正確的道路上奮楫篤行，讓金融“活水”更精準地灑向中國經濟最富活力的創新土壤。

 

作者系網商銀行黨委書記、董事長

 

責任編輯：魏敏倩